Почему полная стоимость кредита в договоре не равна вашей переплате

«Тут же написано, сколько всего отдам». Вы держите договор, а в правом верхнем углу первой страницы обведена крупная цифра. Это полная стоимость кредита. Выглядит как честный итог: вот столько и заплачу. Только посчитана она не под тот вопрос, что вертится у вас в голове.

Из чего ее собирают

Считают полную стоимость по максимуму. Берут все платежи по договору до последнего и складывают. Расклад закладывается худший для вас: вы идете весь график до конца и ни разу не гасите досрочно. Досрочки в этой формуле просто нет.

Значит, и число выходит предельное. Это верхняя граница вашей переплаты. Потолок. Реальная стоимость может уйти от него только вниз, если гасить активнее графика.

Чего она про вас не знает

В величину входят проценты и оплата услуг, когда та стала фактическим условием выдачи или повлияла на договор. Нагрузку по конкретному предложению цифра показывает честно. А вот вас она не видит. Вернете часть долга раньше срока, и проценты дальше пойдут на уменьшенный остаток, а рамка об этом так и не узнает, ведь ее посчитали еще до того, как вы внесли самый первый платеж.

ПСК задает верхнюю границу вашей переплаты, ее потолок. Выше него при обычном ходе дел вы не поднимаетесь. Все, что происходит с кредитом после заключения договора, может увести реальную стоимость только вниз от этого потолка.

Зачем она тогда нужна

У цифры есть своя задача. Она ставит непохожие предложения на одну линейку. Именно по ней их и стоит сверять: показатель считают по единым правилам для всех, реклама работает не так. Хотите сравнить два-три кредита – смотрите на ПСК, а крупный шрифт на баннере тут не судья. Ведь за одинаковой ставкой по кредиту в разных банках нередко скрывается совсем иная полная стоимость.

Соблазнительно решить, что выгодный кредит виден просто по этой цифре в рамке. Однако две одинаковые полные стоимости не значат, что вы отдадите поровну. Отдадите вы по-разному. Все решит то, как гасите.
Рамка задает потолок и общую линейку. На этом ее слово заканчивается. Сколько выйдет на самом деле, пишет уже не первая страница договора, а ваши платежи после подписи.

А чтобы понять, высок ли вообще потолок в вашем случае, сравните кредитные ставки в разных банках заранее – они сведены в одном разделе на «Яндексе»: https://yandex.ru/finance/credit. Правда, саму рамку в договоре все равно пропечатает банк, а не этот список.

ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.