Как не попасть под блокировку по 115-ФЗ — свежие правила работы для предпринимателей

Что такое 115-ФЗ и почему он касается каждого бизнеса

Федеральный закон № 115-ФЗ действует с августа 2001 года и посвящен противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма. Он обязывает банки, страховые и лизинговые компании, платежные сервисы и даже ювелирные магазины выполнять несколько функций: идентифицировать клиентов, отслеживать подозрительные операции, передавать информацию в Росфинмониторинг и при необходимости приостанавливать платежи.

Цель закона — не дать преступным деньгам войти в легальный оборот. На практике же банковские алгоритмы все чаще срабатывают на обычных предпринимателях, которые никакого отношения к отмыванию не имеют. В 2025 году удовлетворено около 23% жалоб. Это значит, что почти каждая четвертая компания доказала свою правоту.

Три структуры, между которыми распределены полномочия по контролю:

1. Росфинмониторинг — федеральная служба, ведет перечни лиц, причастных к терроризму и экстремизму, вправе замораживать активы.

2. Центральный банк — оператор платформы «Знай своего клиента», устанавливает критерии подозрительности, ведет реестр отказников.

3. Банк — прямой исполнитель: приостанавливает операции, отказывает в проведении операций, расторгает договор обслуживания.

Что изменилось к осени 2026 года

За последний год произошли три крупных сдвига, которые напрямую влияют на бизнес.

Росфинмониторинг получил доступ к данным НСПК

С 1 сентября 2026 года НСПК (Национальная система платежных карт, оператор карт «Мир» и Системы быстрых платежей) начала передавать Росфинмониторингу данные об операциях через СБП, по картам «Мир» и через единый платежный QR-код.

Раньше финразведка запрашивала данные у банков — теперь получает их напрямую от платежной инфраструктуры. Передача конфиденциальна: НСПК запрещено разглашать сам факт предоставления информации.

В самом Росфинмониторинге подчеркивают: новые нормы сами по себе не предусматривают блокировку счетов и не должны создавать неудобств для граждан. Но очевидно, что прозрачность операций вырастет.

Автоматический контроль по положению № 860-П

Положение Банка России № 860-П действует с августа 2025 года, отдельные нормы вступили в силу с 1 июля 2026 года. Главное изменение: контроль стал автоматическим. Банки обязаны внедрить системы машинного скоринга, которые самостоятельно оценивают уровень риска каждого клиента и каждой операции. Количество критериев подозрительности выросло примерно вдвое — до 100 и более, включая критерии для операций с цифровыми финансовыми активами (ЦФА), переводов самозанятым и расчетов через маркетплейсы.

Пороги обязательного контроля

Суммы, при которых банк обязан сообщить об операции в Росфинмониторинг, периодически пересматриваются. Сейчас пороги следующие (действуют с 2022 года, а для недвижимости — с марта 2026-го):

• наличные операции (прием/выдача) — от 1 млн рублей;

• сделки с недвижимостью — от 5 млн рублей;

• внешнеторговые контракты — от 3 млн рублей;

• лизинговые платежи — от 1 млн рублей.

Сценарии блокировки

Закон предусматривает разные меры, и отказ в конкретной операции — не то же самое, что полная заморозка счета.

Приостановка операций Росфинмониторингом. Полная заморозка средств на срок до 30 суток. Инициирует Росфинмониторинг, не банк. Применяется при подозрении в связи с терроризмом или экстремизмом.

Отказ банка в конкретной операции (ст. 7 п. 11 115-ФЗ). Самый распространенный случай — около 70–80% обращений. Банк не замораживает счет целиком, но отказывает в проведении одного или нескольких платежей. Остальные операции работают. На предоставление пояснений дается пять рабочих дней.

Расторжение договора банковского обслуживания (ст. 7 п. 5.2 115-ФЗ). Самый болезненный вариант: банк закрывает счет, дает 60 календарных дней на вывод средств. Обычно следует за двумя и более отказами в операциях за календарный год. После расторжения открыть счет в большинстве крупных банков будет затруднительно.

Как работает платформа «Знай своего клиента»

С 1 июля 2022 года ЦБ запустил платформу ЗСК («Знай своего клиента») — централизованную систему оценки рисков по принципу светофора. Каждому ИП и юрлицу присваивается один из трех уровней:

• зеленый (низкий риск) — стандартное обслуживание, минимум проверок;

• желтый (средний риск) — усиленный мониторинг, регулярные запросы документов;

• красный (высокий риск) — автоматический отказ в операциях, банк может инициировать расторжение договора.

ЦБ ежедневно получает информацию по операциям всех юрлиц и ИП от банков и передает уровень риска обратно — клиент получает единый статус во всех банках.

При этом зеленый статус в ЗСК не дает гарантии: банки дополнительно используют собственные системы скоринга. Но если ЗСК пометила клиента красным — банк не обязан автоматически блокировать счет, он вправе провести собственную проверку.

Причины, по которым отправляют бизнес в красную зону, и как снизить риски

Дробление сумм и регулярное снятие наличных по 999 тысяч

Раньше бизнес пытался обходить порог обязательного контроля, снимая суммы чуть ниже лимита. Сегодня это не работает: банк смотрит не на разовую операцию, а на совокупность за неделю, месяц, квартал. Систематическое снятие сумм чуть ниже отчетного порога — сильный сигнал для системы.

Как снизить риск: если специфика бизнеса требует наличных операций, документируйте каждую: кассовые ордера, авансовые отчеты, договоры с подотчетными лицами.

Общие назначения платежей

Формулировка «оплата по договору» без деталей — риск в рамках автоматического контроля.

Как снизить риск: в каждом платежном поручении: номер и дата договора, конкретные товары или услуги, период. Формулировка должна давать банку возможность за 30 секунд понять экономический смысл операции.

Несоответствие ОКВЭД реальной деятельности

Если основной ОКВЭД — оптовая торговля стройматериалами, а по счету идут поступления от рекламных агентств, банк начнет запрашивать пояснения. Устаревшие или неиспользуемые ОКВЭДы — прямой источник вопросов.

Как снизить риск: приведите ОКВЭД в соответствие с реальной деятельностью. Если основной доход идет не от того вида деятельности, который записан в ЕГРЮЛ, внесите изменения.

Быстрая смена директора или учредителей

Смена руководителя автоматически квалифицируется как риск-фактор — возможный рейдерский захват или продажа технической компании. Банк потребует протокол собрания учредителей, паспортные данные нового директора, письменные пояснения о причинах смены и подтверждение, что бенефициары не изменились.

Как снизить риск: заранее уведомьте банк о смене руководителя, приложите протокол собрания участников (или решение единственного участника), паспортные данные нового директора и пояснение, что состав бенефициаров не изменился.

Транзитный характер операций

Быстрый ввод и вывод денег на одну и ту же сумму, отсутствие расходов на аренду, зарплату и налоги — классический признак прокладки.

Как снизить риск: держите остаток на счете, документируйте деловую цель транзита.

Поступления с иностранных систем без пояснений о происхождении средств

Если бизнес получает переводы через зарубежные платежные сервисы, подтверждающие документы должны быть готовы заранее. Иначе банк вправе запросить пояснения — и приостановить операцию до их получения.

Как снизить риск: готовьте подтверждающие документы до зачисления, а не после запроса.

Налоговая нагрузка ниже отраслевой

ФНС ежегодно публикует показатели налоговой нагрузки по отраслям. Если у компании нагрузка существенно ниже — 0,9% и меньше от дебетового оборота, — это один из первых сигналов для банка. Порог основан на Методических рекомендациях ЦБ № 18-МР.

Как снизить риск: сравнить свою нагрузку с отраслевой можно через сервис «Прозрачный бизнес» ФНС. Раз в квартал сверяйтесь с показателями по своей отрасли. Если нагрузка провисает, зафиксируйте причины — сезонность, крупные инвестиции, — и держите документы под рукой на случай запроса банка.

Работа с контрагентами из красной зоны

С открытием публичного доступа к маркеру ЗСК (цвет риска компании в системе ЦБ) ссылаться на неведение уже нельзя. Регулярные платежи в адрес красных компаний — быстрый способ самому оказаться под наблюдением.

Как снизить риск: проверка контрагентов до сделки. Открытый маркер ЗСК, выписка из ЕГРЮЛ, реквизиты, деловая репутация. Скриншоты и выписки сохраняйте: они станут вашим аргументом в диалоге с банком, если платеж попадет под вопрос.

Массовые P2P-переводы

Когда ИП перечисляет зарплату фрилансерам на личные карты, алгоритм фиксирует признаки ухода от взносов.

Как снизить риск: работайте с фрилансерами, имеющими статус самозанятого или ИП, — это снижает подозрения в уходе от взносов. Но массовые переводы в адрес большого числа получателей остаются маркером для банка даже в этом случае. Если переводов много — готовьте реестр договоров и актов.

Счет уже заблокирован — что делать

Если ограничение уже наложено, действуйте быстро. Каждый день промедления повышает риск перехода из «отказа в операции» в «расторжение договора».

Шаг 1. Выясните, что именно произошло

Запросите у банка письменный отказ с указанием конкретной статьи 115-ФЗ: ст. 7 п. 11 (отказ в операции), ст. 7 п. 5.2 (расторжение договора) или ст. 8 (приостановка Росфинмониторингом). Каждая статья означает свой сценарий.

Попросите перечень операций, по которым возникли вопросы, — обычно это 5–15 транзакций за последние 30–90 дней.

Шаг 2. Подготовьте документы (дни 2–5)

Минимальный пакет:

• договоры с контрагентами по спорным операциям;

• счета и акты по каждой транзакции;

• транспортные накладные (если речь о товарах);

• налоговые декларации (НДС, прибыль или УСН) за последние четыре квартала;

• расчет налоговой нагрузки в процентах;

• пояснительная записка по каждой операции с описанием ее экономической логики.

После получения документов банк обязан рассмотреть их и сообщить о решении в течение семи рабочих дней.

Если банк не удовлетворен первым пакетом, направьте расширенный: бизнес-план с обоснованием оборотов, штатное расписание и трудовые договоры, бухгалтерскую отчетность за два года, документы аренды офиса или склада.

Шаг 3. Обратитесь в Межведомственную комиссию

Если банк отказал в восстановлении обслуживания, следующая инстанция — Межведомственная комиссия (МВК) при ЦБ РФ. В ее состав входят представители Банка России и Росфинмониторинга.

Подать заявление можно через интернет-приемную ЦБ, выбрав тему «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии со 115-ФЗ». Срок рассмотрения — 15 рабочих дней. При положительном решении банк обязан снять ограничения.

Шаг 4. Судебное обжалование (крайняя мера)

Если МВК отказала, остается арбитражный суд (для юрлиц и ИП). Средняя длительность — 6–9 месяцев до решения суда первой инстанции, стоимость юридического сопровождения — от 150 тысяч рублей.

После реабилитации: если банк или МВК приняли решение в пользу клиента, банк обязан отменить ограничения и направить сведения об этом в Росфинмониторинг. Информация об устранении оснований для отказа передается в ЦБ и исключается из реестра отказников. Однако история ограничений в системе остается. Первые месяцы после реабилитации банк может продолжать усиленный мониторинг.